Come assicurare il motore della barca: guida, consigli, sanzioni e obblighi

Oggi parliamo dell’assicurazione motore fuoribordo: quello dell’assicurazione nautica è sempre un tema spinoso, perché al di là di una comprensione superficiale del funzionamento di una polizza per barca ci sono sempre diversi cavilli, differenti garanzie e coperture che devono essere valutate. É necessario considerare sia gli obblighi di legge, per non andare incontro a multe salate, sia l’adeguatezza della polizza stipulata. Se infatti qualsiasi polizza per il motore di una barca permette in linea teorica di rispettare la normativa, è anche vero che non tutte le assicurazioni coprono automaticamente in modo adeguato la propria barca. Insomma, gli aspetti da tenere in considerazione sono tanti: oggi vedremo quando l’assicurazione della barca risulta obbligatoria, quali sono le multe previste per chi è sprovvisto di una copertura, quanto costa un’assicurazione motore fuoribordo e tante altre informazioni utili per scegliere la giusta assicurazione. Buona lettura!

L’assicurazione del motore fuoribordo è obbligatoria?

Partiamo dalla domanda cruciale: l’assicurazione del motore fuoribordo è obbligatoria? Questo quesito è fondamentale per una larghissima parte di diportisti, da quelli che possiedono una piccola barca a vela a chi si muove in gommone. La legge alla quale fare riferimento è l‘art. 41 del Decreto Legislativo 18 luglio 2005: qui viene esplicitato in modo molto chiaro che tutti i motori marini installati su un’unità da diporto, di qualunque tipo, devono essere provvisti di una polizza. Questo vale per il motore principale come anche per il motore ausiliario. Ecco allora che, in presenza di un motore fuoribordo, la polizza diventa automaticamente obbligatoria. Questa deve quindi essere stipulata, deve essere rinnovata, e su richiesta deve essere mostrata alle autorità: ne consegue quindi che il contrassegno del certificato dell’assicurazione deve essere tenuto a bordo, pronto per essere presentato al momento del controllo. Non è invece obbligatorio esporre il contrassegno.

Ma di quale tipo di polizza stiamo parlando? La legge prescrive come obbligatoria per tutti i motori marini la polizza per la responsabilità civile, la famosa RC, che è di fatto l’equivalente nautico della RC auto. Sintetizzando al massimo, quindi, l’assicurazione RC è obbligatoria per tutte le unità da diporto, eccezion fatta per quelle che si muovono usando esclusivamente remi o vele, e che quindi non hanno motori a bordo.

La multa per chi non ha l’assicurazione motore fuoribordo

Va da sé che, essendoci l’obbligo di avere un’assicurazione motore fuoribordo, è disposta anche una sanzione per chi viene pescato a possedere una barca motorizzata sprovvista di polizza. Va detto peraltro che la polizza RC è obbligatoria anche nel caso di una barca che semplicemente se ne resta ormeggiata in porto: la ragione dietro a questo obbligo viene ricondotta al fatto che, in caso di mareggiata, anche una barca ferma e inutilizzata potrebbe finire per fare danni ai vicini.

Il principio è quindi chiaro: in presenza di un motore marino, anche se amovibile come quello fuoribordo, l’assicurazione natante e barca deve essere sempre presente.

Dunque, a quanto ammonta la sanzione per chi viene trovato senza l’assicurazione fuoribordo obbligatoria? È prevista una sanzione pecuniaria che può variare tra i 258 euro e i 1.549 euro, secondo l’articolo 32 L.990/1969 e l’articolo 38 u.c. L.689/81. Non è tutto qui: in caso di violazione viene infatti disposto in automatico anche il sequestro del natante.

Assicurazione motore marino e polizza corpi: le differenze

Meglio precisare che parlare di un’assicurazione di un motore marino, come quando si indica l’assicurazione motore fuoribordo, non significa riferirsi effettivamente a un’assicurazione barca. L’assicurazione per la responsabilità civile del motore marino, che come abbiamo visto è obbligatoria, è legata non allo scafo, quanto invece al propulsore. Questo significa che, per esempio, nel momento in cui si sposta un motore fuoribordo assicurato da una barca all’altra, l’assicurazione segue il propulsore: lo scafo rimasto senza motore non sarà più assicurato, mentre lo sarà invece quello che ospita attualmente ile propulsore.

Se ne deduce quindi che non si sta assicurando propriamente la barca, quanto invece il motore. Ecco allora che il diportista che desidera tutelarsi verso altre minacce deve stipulare un’altra polizza, questa volta non obbligatoria, che è conosciuta come “polizza corpi”: non si tratta più di un’assicurazione RC, quanto invece di una polizza che può comprendere diverse garanzie, a partire da quelle basilari, per arrivare a coperture più specifiche. Una polizza corpi classica, per esempio, va a garantire l’armatore di fronte a rischi come il furto o l’incendio; ma può essere più completa – all’incrementare del premio assicurativo da pagare – per andare quindi a comprendere anche danni meccanici, rimozione del delitto, guasti al motore e via dicendo. L’importante è sapere che l’assicurazione motore fuoribordo non contempla nulla di tutto questo.

Assicurazione fuoribordo 4cv, 25 cv, 40 cv

Un tempo, fino a non molti anni fa, l’assicurazione motore fuoribordo era obbligatoria solamente fino a un certo limite di cavalli: i motori fuoribordo più deboli, con meno di 3 cavalli, non avevano bisogno di nessuna polizza, così da equiparare le relative barche a dei natanti a remi o a vela. Oggi invece le cose stanno diversamente: l’assicurazione del motore marino è obbligatoria a prescindere dalla sua potenza. Ecco che allora è necessario assicurare sempre il motore, anche il motore fuoribordo del tender, o per esempio il piccolo motore fuoribordo elettrico del barchino. Che abbia 40 cavalli o 2,5 cavalli, che sia alimentato a benzina, a diesel, a GPL o a energia elettrica, il motore della barca deve essere sempre assicurato.

Responsabilità civile: quali danni rimborsa

Abbiamo visto che l’assicurazione obbligatoria per il motore fuoribordo è una polizza responsabilità civile. Ma cosa significa questo? In parole povere, parliamo di una copertura che copre i danni causati a terzi. Va quindi compreso molto bene chi sono questi “terzi”: in linea teorica, sarebbe lecito pensare che dietro a questa parola ci siano tutte quelle persone diverse da chi ha sottoscritto la polizza, e quindi chi conduce altre barche, chi ha ormeggiato vicino, ma anche il proprio equipaggio, i propri familiari, insomma, chiunque al di fuori dell’armatore. Le cose però stanno diversamente. Nella maggior parte dei casi, l’assicurazione motore fuoribordo va a escludere non solo il sottoscrittore della polizza, ma anche – per quanto riguarda il risarcimento dei danni – anche tutti i familiari presenti sulla barca. Ecco che allora, in caso di sinistro che ha portato dei danni anche alla moglie o ai figli dell’armatore presenti sulla barca, molte polizze per motori fuoribordo non prevederanno alcun risarcimento per questi ultimi. E anzi, in molti casi ci si imbatte in assicurazioni RC per barca che non riconoscono come terzi nemmeno i non familiari presenti sulla barca, che potrebbero aver per esempio aiutato nelle manovre di ormeggio. Si rende quindi necessario controllare, al momento della polizza, quali siano effettivamente i terzi secondo la compagnia assicurativa di riferimento: il rischio è quello di ritrovarsi con tutte le persone a bordo della barca “scoperte”.

Controllare franchigia, massimale e scoperto

Quando si stipula una polizza, come può essere un’assicurazione motore fuoribordo, è sempre bene prendersi il tempo per leggere e capire tutte le condizioni. Ecco, nel campo nautico è spesso necessario avere qualche attenzione in più, soprattutto quando si ha a che fare con delle compagnie assicurative o con dei consulenti assicurativi che non sono né specializzati né esperti in campo nautico. Diventa quindi importante mettersi d’impegno per tradurre in realtà ogni affermazione presente nel contratto, a partire da una chiara conoscenza del lessico assicurativo. Vale quindi la pena ricordare che con il termine “massimale” si indica la somma più alta che l’assicurazione sarà disposta a risarcire in caso di sinistro, e che questa è divisa in due categorie, una dedicata ai danni causati alle cose, un’altra dedicata ai danni causati alle persone. Nel momento in cui i danni superano il massimale, il risarcimento restante deve essere effettuato direttamente dal patrimonio dell’armatore: per questo motivo è sempre bene non risparmiare troppo da questo punto di vista.
Il termine “franchigia” indica invece il limite opposto, ovvero la somma minima a partire dalla quale l’assicurazione si attiva per concedere gli indennizzi del caso; un sinistro che causa danni ridotti, per un valore inferiore alla franchigia, non attiva quindi nessun risarcimento da parte dell’assicurazione. Anche qui, dunque, meglio non avere una franchigia troppo alta. Altra voce da tenere in considerazione è “scoperto”, termine con il quale si indica la limitazione del risarcimento in caso di un danno: si potrebbe parlare per esempio di uno scoperto del 10%, ovvero di uno scoperto che, in caso di sinistro, prevedrà che il 10% del risarcimento resti in ogni caso a carico dell’armatore.

Quanto costa assicurazione motore fuoribordo

Abbiamo visto che l’assicurazione motore fuoribordo è sempre obbligatoria, e che chi non ne stipula una – o che non la rinnova – va incontro a delle sanzioni tutto fuorché piacevoli. Ma quanto costa una polizza per il motore marino? Ebbene, i costi possono variare parecchio. Lasciamo da parte tutti i discorsi relativi alle coperture aggiuntive e alle assicurazioni corpi barca: il costo di una RC motore fuoribordo varia principalmente in base alla potenza del motore, e quindi al numero di cavalli. Ma non è tutto qui: anche i valori del massimale, della franchigia e dello scoperto possono influenzare in modo concreto il premio assicurativo risultante. Va però detto che non si tratta di prezzi proibitivi, in quanto, in linea di massima, si può indicare un range che va dai 40 ai 150 euro all’anno.